미국 신용카드 업계 구조는 어떻게 되어 있는가? Issuer? Acquirer?

지난 포스팅은 일본 신용카드 업계에 대해서 공부했던 내용을 기록해 보았는데, 이번에는 미국 신용카드 업계 구조에 대해서 기록해 보겠습니다.

「일본 신용카드 업계 구조는 어떻게 되어 있는가? 아쿠와이아라(acquire)? 이슈아(issuer)?」

기본적인 내용의 출처는 「삼성증권의 "Future of Payments: 미국편 "」을 참고하여 작성한 내용이라 인용되는 글과 도표가 있습니다.

 

 

미국 결제 시스템의 구조는 일본과 비슷하게 이루어져 있습니다. 이건 아마도 미국이 기본구조를 만들고 일본이 벤치마킹하여 동일한 구조를 따르고 있다고 보면 될것 입니다. 이 기본 구조에 대해서는 미국이 최초 표준을 만들고 전 세계로 퍼져 나갔습니다.

 

참고로 우리나라는 발급사와 매입사를 동시에 수행하는 구조를 가지고 있는 3 당사자 모델로 되어 있습니다.

(3당사자 모델에 대해서는 밑에서 자세한 설명이 있으니 참고 해 주세요.)

 

 

1950년대부터 미국에서 시작된 신용카드 결제 시스템은 아래와 같은 구성으로 되어 있습니다.

 

▶ 카드회원 (Cardholer or Consumer)

신용카드를 이용하여 상점에서 상품이나 서비스를 구매하는 일반적인 소비자를 말합니다.

 

▶ 가맹점 (Merchant)

상품이나 서비스를 판매, 제공 하는 그룹 입니다.

 

▶ 매입사 (Merchant Acquirer)

매입 업무를 담당하는 곳으로 가맹점과 계약을 통해 거래를 하고 결제처리를 하는 그룹 입니다.

결제 처리는 발급사에 전자승인을 요청하는 front-end-processing을 의마하는데, 현재는 카드 거래의 승인과 결제, 데이터 전송 등을 포괄적으로 하는 것이 하는 것이 일반적으로 되고 있습니다. 

 

▶ 브랜드 네트워크 (Brand Network)

카드 결제망을 운영하는 주체로 매입사와 발급사를 연결해주고 매입사와 발급사간에 서로 신뢰할 수 있도로 카드 발급, 결제, 정산, 거래승인, 수수료등에 대한 기준을 정하고 감독하는 핵심 역할을 수행하는 그룹입니다.

일반적으로 신용카드 브랜드 라고 보시면 됩니다. VISA, MasterCard, AMEX, Discover등....

 

▶ 발급사(Issuer)

소비자에게 신용카드를 발급해주는 그룹으로 카드대금을 청구하며, 매입사를 통한 전자승인 요청에 대해 카드 사용가능 여부를 확인 후 역방향으로 승인 메세지를 가맹점으로 전달하는 Back-end-processing를 수행 합니다.

 

카드 결제 시스템의 생태계 (출처:삼성증권)

 

카드 거래의 과정 (출처: 삼성증권)

 

▶ 미국 신용카드 결제 시스템의 구조 - 3당사자 모델 vs 4당자사 모델

 

일반적인 카드 결제 시스템의 구조는 시장 참여자의 수에 따라 3당사자 모델과 4당사자 모델로 구분이 가능합니다.

우리나라는 3당사자 모델로 되어 있으나 미국의 경우는 3당사자와 4당사자 모델이 혼용되어 있는 구조로 되어 있습니다.

 

3당사자 모델

카드회원, 가맹점, 그리고 카드 사업자로 구성된 시스템으로 카드 사업자가 발급사와 매입사 역학을 모두 담당하는 폐쇄형 시스템 입니다.

가맹점은 고객이 카드 결제 시, 카드 승인을 위해 고객의 카드번호, 거래금액 등 결제정보를 매입사인 카드 사업자에게 제공 합니다.

카드사업자는 가맹점에 카드 결제 대금을 지급하고, 이후 소비자에게 카드 대금을 청구하는 업무를 수행하게 됩니다.

 

 

 

4당사자 모델

카드회원, 가맹점, 네트워크사, 매입사, 발급사로 구성되며, 개별 네트워크사에 다수의 카드 발급사와 매입사가 회원으로 가입하는 개방형 시스템 입니다.

네트워크사는 카드 발급, 거래의 결제, 청산, 브랜드 광고 및 홍보, 거래 승인, 수수료 등에 대한 기준을 설정하고 역할을 수행 합니다.

 

간략한 흐름을 보면

1. 소비자가 가맹점에서 카드 사용
2. 가맹점은 카드정보를 매입사에 전달
3. 카드 네트워크를 통해 발급사로 승인 요청
4. 발급사는 승인 여부 결정
5. 다시 3 -> 2 순으로 가맹점에 결과 전달

 

 

전 세계의 결제 시스템은 특정 브랜드들에 의해서 결정되고 실행되고 있습니다.

그 브랜드가 있는 국가는 미국이기 때문에 정책과 실행은 미국의 국가 정책에도 영향이 있다고 생각 되기에 만약 신용카드 관련 비즈니스에 대해서 공부를 하신다면 미국 신용카드 업계에 대해서 파악해 두시는 것이 좋을것 같습니다.